P2P模式：房產抵押借款如何運營

當下，以P2P網貸為代表的互聯網金融火爆，但逾期、壞賬的頻發也讓該理財途徑飽受煎熬。此時，含有易于變現抵押品的低風險產品成為P2P投資者的首選，1些嗅覺靈敏的P2P平臺也不失時機地推出諸多房產抵押借款項目。

投資期限從1個月到1年不等，召募金額為數10萬元至上千萬元不等，年化收益率大約在15%左右。據某P2P平臺的負責人介紹，該平臺近日發了1個融資金額為50萬的房產抵押標，在不到兩分鐘的時間內，幾近售罄。房產抵押項目的火爆程度因而可知1斑。

樓市在經歷2014年的翹尾行情以后，羊年伊始，房產進1步成為投融資市場的搶手抵押品，火熱的P2P網貸順勢分了1杯羹，P2P房產抵押項目投資熱度大幅升溫。以優良房產作為抵押物的借款項目，在2015年春節前后顯現出“1標難求”的趨勢。

究其緣由，自2014年4季度開始，央行不對稱降息、公積金貸款限額上調等1系列政策紅利成為國內樓市改變頹勢的關鍵。例如此次央行降息就對推動房產增值有1定的刺激作用，降息后，全國主要城市客戶咨詢量環比上周均大漲了50%以上，其中1線城市表現最為明顯，北京、上海客戶咨詢上漲超過80%，這無疑對P2P房產抵押項構成利好。

貨幣信貸政策疊加效應對樓市的刺激作用明顯

1、2線城市樓市資金面明顯好轉，開發商推盤信心大增，房價進1步下跌的可能性不大。事實上，對1線城市的房產抵押項目，只要成數控制嚴格，它是完全可以覆蓋本息的。房產抵押的市場認可度再度提升，P2P房產抵押項目市場需求擴大。

房產抵押借款標的模式及優勢

房產抵押貸款是銀行、民間借貸的通用模式，風險保障主要是資產。民間基于房產抵押的借貸最少有10年歷史，在借款中，抵押貸款風險相對小。真實的抵押類融資項目，由于抵押物足值，并且所融資金額常常大幅小于抵押物市場評估價，因此房產抵押對P2P模式而言屬優勢業務類型。

在做房產抵押項目時，依照正常的流程，P2P平臺1般會對借款人采取1定的風控措施，在面審借款人后，對抵押物估值，進行產權調查，以便借款人將自己名下的優良房產直接抵押至投資人名下，以此作為抵押擔保保障，有些平臺會要求抵押房產的借款人簽署全權拜托公證和強迫履行公證，安全性相對要高。

這樣1來，1旦借款人背約，投資人可不經法院訴訟流程，直接進入司法拍賣，可避免較長的耗時。1些優良的P2P平臺為保投資人到期準時拿回本息，會引入第3方合作火伴，由其許諾第1時間對抵押房產進行快速接盤，以在最短對間內對投資人進行全額償付。

對投資人來講，當有房產作為借款抵押物時，即便出現個別借款人背約，可以通過平臺處置優良抵押資產來保障本身利益。并且，投資人手中握有實實在在的抵押物產權，1旦借款人背約、叛逃，投資者即使因故離開了平臺的協助，在通過1定的訴訟流程后，也能夠直接取得該抵押房產的優先受償權。這在1定程度上提高了借款人的背約本錢，能有效保障投資人的本息安全。

因此，以不動產所有權證為抵押，進行抵押登記而獲得他項權(擔保物權)，通過不動產抵押登記實現債權相對來講比較靠譜。

房產抵押也存風險不能迷信抵押物

雖然房產抵押標的相對照較安全，但也并不是絕對安全，在2014年11月跑路的江蘇恒融財富便很好地印證了這1點，恒融財富的業務模式便是房產抵押貸款。

投資者在P2P平臺投資房產抵押標的時，1定不能迷信抵押物，它存在以下幾方面的風險：

1、房屋抵押貸款深藏貓膩，即使做了他項權證，但如果借款人有其他民間債務，或借款人在抵押前把房子長時間租了出去，比如簽訂了1個長時間租約，由于租約受法律保護，債權人沒法順利賣掉房子。

2、經濟下行的風險，以P2P網貸平臺做房抵普遍流行的60%―80%的抵押率來計算，如果房價出現像溫州、鄂爾多斯似的攔腰斬斷，就算賣掉房子也沒法完全覆蓋投資人的本金及收益。

3、有逾期和壞賬風險，1般來講，借款人真正到抵押房子的地步，通常是缺口很急很大，各種信譽貸款已湊集不到資金了，以房產作為抵押物，借款的金額會相對較高，又可能超過借款人的背約本錢，容易產生逾期和壞賬。

4、有些平臺接受重復抵押，比如，1套房產已在銀行抵押貸款過，又再次借款，那末1旦出現問題，在清償時是按時間前后排序的，首次抵押排在前面，剩余殘值可能沒法覆蓋借款額。

5、相對工業廠房抵押，居住用房的抵押可能讓平臺和投資人遭受“唯1住房”債權人，此時，耗費的各種本錢比較高。對居住住房，投資人在實現債權的司法實踐中有個“唯1住房"的特殊規定，即債務人有且只有1個住房，法院不得強迫履行。

具體到各地，司法實踐中有不同的操作，1般在申請人能提供兩年暫住住所的情況下，法院也能夠強迫履行，或查明有其他居所，法院最快也要在留夠6個月的寬限期后再行履行，耗費的時間本錢高。

另外，司法處置房產的費用較高，其中稅費是大頭，按2手房買賣交易計征，總稅收在5%⑴0%之間，再加上1%⑵%的訴訟費和律師費、1%履行費、3%- 5%拍賣費、0.25%評估費、每一個案件5000元保全費，可到達全部拍賣所得的20%⑷0%。

再者，司法拍賣實行1次流拍打8折、2次流標打6.4折的做法致使了尋租空間，1些專做司法拍賣房屋生意的“房蟲”常常內外勾結，使首輪乃至2輪番拍，令終究成交價遠低于評估價，得不償失。

美國的次貸危機就是由于房地產的抵押貸款造成了世界性的危機，而當時，美國無抵押無擔保的信譽卡并沒有遭到很大沖擊。這再次證明了抵押其實不是萬能的。

投資人在選擇平臺時務必綜合考量房產類型、市值、公證抵押手續等各方因素，如此才能保障本身的實際利益。

生活不易，碼農辛苦
如果您覺得本網站對您的學習有所幫助,可以手機掃描二維碼進行捐贈